理财个案　

　　李先生问，我们夫妇都是同一家外资企业的白领。我今年36岁，太太30岁。目前我太太已经怀孕，预产期在明年4月。公司为其购买了部分社保，但是保障不全，我们夫妇俩想咨询怎样理财才能为我们提供更多的保障。

　　理财建议

　　理财顾问海尔纽约人寿张铀：李先生夫妇俩皆为大龄白领，在生活前期有一段积累期，自身具备一定的抗风险能力。但孩子出生后，面临更多的费用支出，如教育费用、生活费用等等，如果夫妇俩有一人遭受风险，仅凭一人担负孩子从小到大的各项开支，家庭状况还是会出现问题，因此，为李先生夫妇增加家庭财务状况的稳定性，提高家庭抗风险的能力很重要。　

　　一、针对李先生我们提出的保障方案建议如下：　

　　可购买百年安康终生寿险(分红型)保额8万元，缴费期20年，保障期终身，年缴保费3328元；无忧宝意外伤害保险，保额10万元，缴费期1年，保障期1年，年缴保费200元；附加定期寿险，保额10万元，缴费期20年，保障期20年，年缴保费463元；附加意外伤害医疗保险，保额3000元，保障期1年，缴费期1年，年缴保费42元；附加住院费用医疗保险，保额4000元，保障期一年，缴费期一年，年缴保费180元；附加每日住院补贴医疗保险，保额50元/天，保障期1年，缴费期1年，年缴保费90元；重大疾病长期健康保险，保额7万元，缴费期20年，保障期终身，年缴保费729元。

　　二、针对李太太提出的保障建议方案如下：

　　百年安康终生寿险(分红型)保额8万元，缴费期20年，保障期终身，年缴保费2723元；无忧宝意外伤害保险，保额10万元，缴费期1年，保障期1年，年缴保费200元；附加意外伤害医疗保险，保额3000元，保障期1年，缴费期1年，年缴保费42元；附加住院费用医疗保险，保额4000元，保障期1年，缴费期1年，年缴保费140元；附加每日住院补贴医疗保险，保额50元/天，保障期1年，缴费期1年，年缴保费75元；重大疾病长期健康保险，保额7万元，缴费期20年，保障期终身，年缴保费729元。

　　　由于李先生的小孩在明年出生后，也需要一定的商业保险保障，因此目前为李先生夫妇提供的保障方案预算仅在两人收入的10%以内，仅为737元/月，低于实际预算。

　　□理财小知识

　　保险公司有哪些明确说明义务?　

　　与投保人要履行如实告知义务相对，保险公司明确说明义务是指保险公司在订立保险合同时，要就保险合同的内容向投保人进行说明的义务。由于保险条款是保险公司拟订的格式化条款，投保人对其内容往往不了解，因此，为保护被保险人利益，我国《保险法》规定，在订立保险合同时，保险公司应当向投保人说明保险合同的条款内容。对于合同中有关保险公司责任免除的条款，保险公司应当向投保人作明确说明，没有明确说明的，这些免责条款将不产生法律效力。